Селфи с паспортом при онлайн-займе: зачем его просят и что требует закон

Идентификация обязательна и задана законом

Идентифицировать клиента до приёма на обслуживание микрофинансовую организацию обязывает статья 7 закона о противодействии легализации доходов (115-ФЗ). Именно поэтому анкета спрашивает фамилию, имя и отчество, паспортные данные, дату и место рождения, адрес регистрации, номер телефона, страховой номер счёта или идентификационный номер налогоплательщика — это исполнение требования закона, а не избыточное любопытство.

Дистанционный формат объём идентификации не сокращает. Наоборот: договор, заключаемый без личной встречи, ставит перед организацией задачу связать набор данных из анкеты с живым человеком по ту сторону экрана. Фотография лица рядом с разворотом паспорта — один из способов эту связь установить.

Отказ сообщать сведения, которых требует закон, означает не повышенную осторожность, а невозможность заключить договор законным способом. Организация, готовая выдать заём вообще без идентификации, нарушает закон — и это признак не удобного сервиса, а постороннего участника рынка.

Что изменилось с 1 марта 2026 года

Порядок ужесточён. Пункт 1.12-1 статьи 7 закона 115-ФЗ, введённый Федеральным законом от 01.04.2025 № 41-ФЗ, с 1 марта 2026 года прямо не допускает упрощённую идентификацию при заключении договора потребительского займа микрофинансовой организацией. Процедура возможна только полная.

Отдельно закон описывает электронную форму договора. Часть 14 статьи 9 закона о микрофинансовой деятельности (151-ФЗ) предписывает идентифицировать или аутентифицировать заёмщика через Единую систему идентификации и аутентификации и единую биометрическую систему. Сроки при этом разные по видам организаций: для микрофинансовых компаний норма применяется с 1 марта 2026 года, для микрокредитных — с 1 марта 2027 года.

Здесь и появляется практическая разница, которую видно в записи реестра. Вид организации — микрофинансовая компания или микрокредитная компания — определяет, по какому из двух сроков она работает сегодня. Подавляющее большинство действующих записей реестра приходится на микрокредитные компании, поэтому в 2026 году процедура у разных организаций выглядит по-разному на совершенно законных основаниях.

Почему у одной МФО селфи просят, а у другой нет

Закон описывает результат — установленную личность заёмщика, — но не предписывает единственный технический приём. Селфи с паспортом, короткое видео, подтверждение через учётную запись на портале госуслуг, биометрия, контрольный платёж с карты, оформленной на заёмщика, — всё это способы прийти к одному и тому же результату.

Поэтому «заём без селфи» описывает не льготные условия и не более мягкий подход к заёмщику, а выбранный организацией набор процедур. На объём прав заёмщика, предельную ставку и полную стоимость займа этот выбор не влияет: ограничения закона одинаковы для всего реестра.

Дата внесения записи здесь тоже ничего не меняет. Организация, внесённая в реестр в 2026 году, работает по тем же требованиям идентификации, что и участник рынка с многолетней историей, и отличается от него только сроком записи и собственным набором технических решений.

Когда просьба прислать фото означает не идентификацию

Идентификация происходит на сайте или в приложении самой организации, в рамках заявки, которую человек подал сознательно. Просьба прислать фотографию паспорта в мессенджер или на личную почту сотрудника к этой процедуре отношения не имеет: участник реестра принимает документы своим защищённым каналом.

Отдельный признак — просьба сфотографироваться с банковской картой, показав её номер и код на обороте, либо переслать код из СМС. Код из сообщения является подписью под договором, а реквизиты карты для идентификации заёмщика не нужны вовсе — ни одна норма закона их не требует.

Третий признак — плата за саму процедуру: «страховой взнос», «комиссия за верификацию» или иной платёж до выдачи денег. Идентификация является обязанностью организации, а не платной услугой для заёмщика, и деньги за неё не берут.

Читайте также