Полная стоимость микрозайма: почему число трёхзначное и чем оно ограничено

Что показывает полная стоимость займа

Полная стоимость кредита (займа) — итоговая цена денег: проценты и все обязательные по договору платежи, приведённые к процентам годовых и одновременно выраженные в рублях. Формула установлена статьёй 6 закона о потребительском кредите (353-ФЗ) и одинакова для банков и для микрофинансовых организаций, поэтому значения разных кредиторов сопоставимы между собой.

Процентная ставка — только одна составляющая этой цены. В микрозаймах её принято указывать в день, и именно пересчёт дневной величины на календарный год даёт трёхзначный результат. Ставка 0,8 процента в день в годовом выражении составляет 292 процента — это арифметика приведения, а не размер переплаты за неделю пользования деньгами.

Отсюда правило сравнения: сопоставлять имеет смысл однородные величины — полную стоимость с полной стоимостью и рубли с рублями за один и тот же срок. Сопоставление дневной ставки одного предложения с годовой величиной другого не отвечает на вопрос, какой заём обойдётся дороже.

Два предела, которые задаёт закон

Первый предел — сама ставка. Часть 23 статьи 5 закона 353-ФЗ устанавливает, что процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 0,8 процента в день. Потолок общий и для короткого, и для длинного договора.

Второй предел — величина самой полной стоимости. По части 11 статьи 6 того же закона она не может быть выше наименьшей из двух величин: 292 процентов годовых либо среднерыночного значения своей категории, увеличенного не более чем на треть. Среднерыночные значения по категориям займов Банк России рассчитывает и публикует ежеквартально — на это отведена часть 8 той же статьи.

Третий ограничитель работает уже не с ценой, а с итоговой суммой долга. По части 24 статьи 5 закона 353-ФЗ проценты, неустойка и иные меры ответственности по договору, срок возврата по которому на момент заключения не превышает одного года, не могут превысить 100 процентов суммы займа, если договор заключён с 1 апреля 2026 года (по договорам с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года действовал предел в 130 процентов). Тело долга под этот предел не попадает и возвращается полностью.

Дата записи в реестре на пределы не влияет

Ограничения установлены законом для всех участников государственного реестра микрофинансовых организаций одинаково. Организация, внесённая в реестр в текущем году, работает по тем же потолкам ставки и начислений, что и организация с многолетней записью: льготного режима для новых участников закон не предусматривает.

Дата внесения показывает возраст записи и право работать на рынке — она не является ни характеристикой цены займа, ни признаком более мягких или более жёстких условий. Разницу в стоимости создаёт конкретное предложение организации в пределах общей для всех рамки.

В самом реестре условий займов нет вовсе: там наименование, идентификационный номер налогоплательщика, основной государственный регистрационный номер, адрес, дата внесения и вид организации. Цена появляется в документах организации — в тарифах, общих условиях и договоре.

Где это число напечатано в договоре

Часть 1 статьи 6 закона 353-ФЗ описывает место размещения предельно конкретно: полная стоимость в процентах годовых и полная стоимость в денежном выражении наносятся в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, до таблицы индивидуальных условий, прописными буквами чёрного цвета на белом фоне максимально крупным шрифтом из применённых на этой странице.

Значение в рамке относится лично к заёмщику. Число в карточке на витрине или в калькуляторе организации — справочный ориентир по продукту в целом, а личная полная стоимость формируется в момент одобрения конкретной суммы на конкретный срок и печатается в экземпляре договора заёмщика.

Отсутствие рамки на первой странице — нарушение, заметное без юриста, как и расхождение напечатанного значения с тем, что называли устно. Надзор за раскрытием информации кредитором ведёт Банк России, и обращение по такому поводу адресуется ему.

Читайте также