МФО исключили из реестра Банка России: что будет с уже выданным займом

Исключение закрывает выдачу, а не договоры

Право выдавать микрозаймы организация получает с момента внесения записи в государственный реестр микрофинансовых организаций и теряет в момент её исключения — это устройство закона о микрофинансовой деятельности (151-ФЗ). После исключения новых займов такая организация выдавать не вправе.

Договоры, подписанные до исключения, остаются действующими. Заём — это гражданско-правовое обязательство: оно возникло в момент передачи денег и не прекращается оттого, что у кредитора изменился регуляторный статус. Обязанность вернуть сумму и проценты сохраняется у заёмщика в полном объёме.

Обратной силы у исключения тоже нет: условия договора не пересчитываются задним числом и не становятся недействительными. Прекратить обязательство может исполнение, соглашение сторон или решение суда — но не сам по себе факт ухода организации из реестра.

Почему организации исключают

Оснований два класса. Первый — добровольный выход: организация сама подаёт заявление, сворачивая микрофинансовое направление или меняя бизнес-модель. Второй — исключение по решению Банка России за нарушения: несоблюдение требований к капиталу и отчётности, нарушение правил предоставления займов, неисполнение предписаний регулятора.

По записи в реестре причина не видна: реестр фиксирует факт и дату исключения, а не основание. Поэтому «организации больше нет в реестре» само по себе не означает, что она нарушала закон, — добровольный выход выглядит в реестре ровно так же.

Дата исключения при этом информативна: она отделяет период, когда организация имела право выдавать займы, от периода, когда такого права уже нет. Договор, датированный после этой даты, к легальной микрофинансовой деятельности отношения не имеет.

Кому платить после исключения

По умолчанию — тому же кредитору, по прежним реквизитам: исключение из реестра не ликвидирует юридическое лицо и не отменяет его право получать исполнение по своим договорам. Пока заёмщика не уведомили об изменении, платежи идут по договору.

Часто портфель займов передают другому лицу — по уступке требования. Об уступке кредитор обязан уведомить заёмщика, и до получения уведомления с новыми реквизитами платёж по старым остаётся надлежащим исполнением. Уступка не меняет сумму долга и ставку: новый кредитор получает требование ровно на тех условиях, что были в договоре.

Отдельная ситуация — банкротство или ликвидация организации: тогда реквизиты для платежей определяет конкурсный управляющий или ликвидационная комиссия, и информация о них публикуется официально. Прекращение платежей «потому что организации больше нет» ведёт к просрочке и росту задолженности.

Что не меняется: пределы переплаты и правила взыскания

Ограничения стоимости потребительского займа установлены законом о потребительском кредите (353-ФЗ) и действуют на весь срок договора. Они привязаны к договору, а не к текущему статусу кредитора, поэтому после исключения организации из реестра предельная переплата по уже заключённому займу остаётся прежней.

Правила взаимодействия по поводу возврата долга установлены законом 230-ФЗ: он ограничивает частоту и время звонков и визитов, запрещает угрозы, давление и раскрытие долга третьим лицам. Эти ограничения распространяются и на кредитора, и на любое лицо, которому долг передали, независимо от реестрового статуса первоначального займодавца.

Требование «доплатить за закрытие долга» на счёт физического лица, обещание «списать долг за комиссию» или отказ выдать документ о погашении — поведение, не имеющее отношения ни к уступке требования, ни к ликвидации организации.

Почему исключённых организаций нет на витрине

ЗаймСканер строит выборку по действующим записям реестра микрофинансовых организаций. Организация, исключённая из реестра, выпадает из подборок при ближайшем обновлении данных — она не может выдавать новые займы, и показывать её предложение было бы предложением того, чего нет.

Это же объясняет, почему список «новых МФО» на витрине со временем меняется не только за счёт пополнения: часть организаций уходит. Обе стороны движения — внесение и исключение — берутся из одного источника, реестра Банка России.

Обратная ситуация — организация исчезла с витрины, но продолжает рекламировать займы на своём сайте. Такое расхождение означает расхождение с реестром, и решающим здесь остаётся реестр, а не рекламная страница.

Читайте также